汽車租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制
我們?yōu)槭裁匆銎囎赓U?我記得在成都講汽車租賃的時(shí)候，我講過不管你做還是不做，中國都有1.7億多輛汽車在跑，現(xiàn)在是2.2億輛，要不要做?就這么簡單。我們要不要做汽車租賃?我們要看汽車租賃有哪些好處。
首先要了解做汽車租賃對(duì)公司有什么價(jià)值，汽車是最容易做成產(chǎn)品化資產(chǎn)的。每個(gè)人進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之前要知道你的價(jià)值是什么，你能提供什么價(jià)值，自身要做成什么。
對(duì)客戶有什么價(jià)值和意義?汽車對(duì)客戶的價(jià)值是什么?市場上有很多金融類的公司做融資租賃產(chǎn)品，但是定位肯定是不一樣的。汽車有三種貸款產(chǎn)品，一種是救命貸，也叫車抵貸。第二種是創(chuàng)業(yè)貸，比如貨車、滴滴給司機(jī)貸款。還有一種是消費(fèi)貸，我有能力我想買一輛車，想分期。這三種產(chǎn)品你選擇哪一種，你公司的價(jià)值就是依托這一種產(chǎn)品選擇而存在的。
我做這么多年融資租賃，覺得風(fēng)險(xiǎn)的概念是相通的。租賃有回租，有直租，有營租，有資本性 租賃，我們?cè)谶x擇產(chǎn)品的時(shí)候，那么風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，風(fēng)控手段、合同和發(fā)票也是不一樣的。還有租賃的商務(wù)條件、租賃的流程控制、租賃資產(chǎn)的處理—催收/處置。我們一定要關(guān)注這些概念。你的產(chǎn)品決定了你采取什么樣的流程控制，還有市場處理。
做車如果資產(chǎn)處理做不好就不要做了，無論做哪種產(chǎn)品，救命貸也好，創(chuàng)業(yè)貸也好，消費(fèi)貸也好，如果資產(chǎn)處理不好就不要做，一定是虧錢的，至少不會(huì)賺錢。
另外還要考慮汽車跟設(shè)備租賃的不同，汽車可以是生態(tài)圈的概念，它有保險(xiǎn)、有維修、有后市場、有主機(jī)廠、有金融機(jī)構(gòu)，還有客戶。它是一個(gè)整體的概念，它像產(chǎn)業(yè)鏈一樣，看你在哪一端，當(dāng)然最重要的一環(huán)是金融，也只有金融才能把所有的環(huán)節(jié)聚集在一起。就是有錢能辦事，沒錢辦不了事。如果你真的想做汽車租賃，你要進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，請(qǐng)你考慮好這些要素。這是你考慮的底層因素。
再講風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)要素，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)因素，二是風(fēng)險(xiǎn)事故，三是風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)要素有實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)、有道德風(fēng)險(xiǎn)、有心理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我來講風(fēng)險(xiǎn)只有一個(gè)概念，不賺錢就是風(fēng)險(xiǎn)。我們要分析風(fēng)險(xiǎn)是哪一種，是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，還是非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。市場上做融資租賃產(chǎn)品，無論是做融資租賃，還是做汽車的融資租賃，很多人會(huì)犯了一個(gè)錯(cuò)誤，沒有認(rèn)識(shí)到非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)變成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以公司一個(gè)個(gè)倒閉。
去年爆了那么多雷，臺(tái)面上就過300多億，爆的雷都是掛在金租及資本金充足的租賃公司下面的，如果掛在汽車融資租賃估計(jì)早就掛了一片。2018年是汽車融資租賃的元年，汽車租賃是金融產(chǎn)品，我們不要忘了風(fēng)險(xiǎn)是金融的第一要素。
什么叫非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?就是發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)影響到你的生死存亡。比如一個(gè)業(yè)務(wù)員所有的單損失率非常高，不會(huì)影響到整個(gè)公司。一個(gè)合同簽錯(cuò)了引起一個(gè)訴訟，也不會(huì)影響到整個(gè)公司。一個(gè)客戶簽名是假的也不會(huì)影響到你的公司。這些都叫非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但很多租賃公司活生生地把非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)變成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一塊是內(nèi)部，一塊是外部。內(nèi)部很簡單，人、制度、流程、管理、成本。我講的“人”是個(gè)別的人。制度是制度的缺失，不是沒有。管理是指管理不善，某個(gè)部門、某個(gè)團(tuán)隊(duì)的管理不善，而不是整個(gè)公司的管理不善，整個(gè)公司管理不善是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。流程是流程的控制，比如效率慢、效率低，沒有辦法跟同業(yè)競爭。外部風(fēng)險(xiǎn)包括市場、客戶、政府的因素。比如滴滴，每一個(gè)城市對(duì)滴滴的要求是不一樣的，這是每個(gè)城市面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而不是全國的風(fēng)險(xiǎn)。所以它不屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。